آشنایی با Altersvorsorgedepot؛ جایگزین جدید بیمه بازنشستگی ریستر در آلمان

سیستم بازنشستگی در آلمان همواره یکی از موضوعات مهم برای شاغلان و افرادی است که این کشور را برای زندگی و آینده خود انتخاب کرده‌اند. بر اساس پیش‌بینی‌های بیمه بازنشستگی قانونی، میانگین حقوق بازنشستگی در این کشور حدود ۱۹۰۰ یورو در ماه است که البته این مبلغ نیز تنها به افرادی تعلق می‌گیرد که طی سال‌ها به‌طور میانگین حدود ۴۰۰۰ یورو در ماه درآمد داشته‌اند. اختلاف میان درآمد دوران اشتغال و حقوق بازنشستگی، شکاف بازنشستگی (Rentenlücke) را ایجاد می‌کند که برای بسیاری می‌تواند به رقم قابل توجهی برسد. برای پر کردن این شکاف، ائتلاف حاکم بر سر مدل جدیدی به نام «آلترس‌فورسورگ‌دپوت» (Altersvorsorgedepot) به توافق رسیده است که از ماه ژانویه جایگزین طرح دولتی موسوم به «ریستر» (Riester-Rente) خواهد شد.

طرح جدید Altersvorsorgedepot با وعده ارائه سهام، صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETF) و فرصت‌های سودآوری بیشتر معرفی شده است. بانک‌ها و نئوبلوکرها تبلیغات خود را با شعارهایی آغاز کرده‌اند که این تصور را ایجاد می‌کند که باید هرچه سریع‌تر و ترجیحاً در همین سال جاری برای ثبت‌نام اقدام کنید. با این حال، کارشناسان تأکید می‌کنند که اصلاً نیازی به عجله نیست؛ چرا که در سال جاری هنوز همه ارائه‌دهندگان وارد بازار نشده‌اند و بسیاری از آن‌ها در ماه‌های آینده و حتی تا سال بعد فعالیت خود را آغاز خواهند کند. شایان ذکر است که شما می‌توانید درخواست دریافت یارانه دولتی را حداقل تا پایان سال بعد برای کل سال به‌صورت عطف به ما سبق (نخست‌زده) نیز ثبت کنید.

نیلز نائهاوزر، کارشناس مالی در مرکز مصرف‌کنندگان ایالت بادن-وورتمبرگ، نسبت به بسیاری از پیشنهادات صنعت مالی هشدار می‌دهد و اعلام می‌کند که در بخش فروش، محصولاتی فروخته می‌شوند که صرفاً سود و پورسانت به همراه دارند. او انتقاد می‌کند که «دیپورت استاندارد» (Standarddepot) که هزینه‌های آن توسط قانون‌گذار به یک درصد محدود شده است، اغلب به‌طور فعال پیشنهاد نمی‌شود. همچنین قرار است یک نهاد عمومی مانند بانک مرکزی (Bundesbank) با ارائه چنین دیپورت استانداردی با ارائه‌دهندگان خصوصی رقابت کند، اما چنین نهاد عمومی هنوز در افق دیده نمی‌شود و احتمالاً در آغاز سال آینده نیز آماده نخواهد بود.

بررسی‌ها نشان می‌دهد که هزینه‌ها نقشی حیاتی در میزان بازنشستگی نهایی دارند، به طوری که حتی نیم درصد هزینه بیشتر می‌تواند طی دهه‌ها ده‌ها هزار یورو تفاوت ایجاد کند و به راحتی تمام یارانه دولتی را ببلعد. هدف از ایجاد Altersvorsorgedepot دستابی به یک بازنشستگی بهتر در مقایسه با مدل قدیمی ریستر است. در سیستم جدید، وابستگی به میزان درآمد (که در مدل ریستر وجود داشت) حذف شده و مهم نیست که درآمد شما کم یا زیاد است؛ مبلغ دریافتی نهایی تنها به میزان واریزی شما بستگی خواهد داشت. در این مدل، دولت تا سقف ۵۴۰ یورو به همراه ۳۰۰ یورو کمک‌هزینه فرزند به ازای هر کودک (در مجموع ۱۱۴۰ یورو برای دو فرزند سالانه) پرداخت می‌کند، مشروط بر اینکه خود فرد مبلغ ۲۱۰۰ یورو واریز کند.

اگر در حال حاضر قرارداد قدیمی ریستر دارید، کارشناسان به هیچ وجه توصیه به فسخ آن نمی‌کنند؛ زیرا با فسخ قرارداد، تمام یارانه‌های جمع‌آوری‌شده تاکنون از بین خواهد رفت. در عوض، توصیه می‌شود که قرارداد حمایتی قدیمی خود را به مدل جدید انتقال دهید. با توجه به اینکه همه ارائه‌دهندگان هنوز وارد بازار نشده‌اند و ابعاد مختلف این طرح همچنان در حال شکل‌گیری است، آگاهی از جزئیات و بررسی دقیق هزینه‌ها برای کسانی که در آلمان اقامت دارند و برای آینده مالی خود برنامه‌ریزی می‌کنند، اهمیت بسیار بالایی دارد.